보험약관대출과 중도인출의 차이점

사람은 누구나 비상예비자금이 필요합니다.

갑자기 실직으로 인해 몇달동안의 생활비가 필요하거나, 병을 얻거나, 가족중에 급한 돈이 필요해 급전이 필요한 경우가 살다보면 종종 생깁니다.

그럴때를 대비해 재무설계사들은 비상예비자금으로 보통 생활비의 6개월치를 CMA나 MMDA에 넣어두라고 조언을 하지요^^ㅎㅎ

바로 현금화 할수 있게 보관하라는 뜻입니다.

하지만 이보다 더 좋은 방법이 있습니다.

저는 보험사의 약관대출을 이용합니다.

 

 

 

보험으로 재테크를 하는 저의 입장에서 보험사에 맡기는 돈이 상당한 금액이 됩니다.

노후자금, 자녀학자금, 그리고 보장성보험까지... ^^ㅎㅎ

이렇다 보니 급전이 필요할때는 보험사에서 약관대출이나 중도인출을 이용하여 사용을 하는경우가 종종있습니다.

그리고 보험사의 약관대출이나 중도인출은 신용도에 전혀 영향을 미치지 않는다는 장점도 있습니다.

최악의 경우 연체가 되어도 영향이 없죠^^ㅎㅎ 물론 그러면 안되겠지만요^^ㅎㅎ

그래서 약관대출과 중도인출에 대한 차이점을 설명드릴까 합니다.^^ㅎㅎ

 

 

 

한달전 결혼11주년 가족

여행으로 하와이를 갈때도 여행경비가 일부 부족하여 보험에서 약관대출을 받아서 갔었습니다.^^ㅎㅎ

 

그리고 작년에 전세금을 5천만원이나 올려달라고 하여, 애를 먹은적이 있었지요ㅠㅠ 전세금 시로시로ㅠㅠ

처음엔 약관대출을 생각하다가 약관대출보다는 중도인출이 더 유리할것 같아 중도인출을 받아 일부 충당한 일도 있었습니다.^^ㅎㅎ

 

그럼 여기서 중요한 포인트를 짚어드리겠습니다.

약관대출과 중도인출의 차이점!!!

약관대출은 내가 가입한 보험을 담보로 돈을 빌려 쓰는 것입니다.

그렇기 때문에 이자를 내야하고, 원금 상환을 반드시 해야합니다.

하지만, 중도인출은 내가 가입한 보험의 일부 적립금을 내가 그냥 인출해서 쓰는 것입니다.

그렇기에 이자도 없고, 원금상환도 없습니다. 단, 추가납입을 할때는 보험사마다 다르지만 2%정도의 추가납입 수수료를 부과합니다.

 

 

 

그럼 예시를 통해 경우에 따라 약관대출이 유리한지 중도인출이 유리한지 알아보겠습니다.

예시1)

월급날은 일주일정도 남았는데... 갑자기 100만원정도의 급전이 필요한 경우

이런 경우엔 약관대출이 유리합니다.

왜냐하면, 100만원이란 금액을 일주일 후에 갚을수 있기 때문에 일주일치의 이자만 부담하면 됩니다.

약관대출은 내가 가입한 보험에 해약환급금의 50% 또는 90% 범위내에서 받을수 있기 때문에 개인신용도에 영향을 미치지 않고, 약관대출을 신청하면 바로 통장으로 입금이 됩니다.

물론 변액상품은 오전 12시 이전에 신청하면 그날 종가로 다음날 오전 10시에 입금이 되구요^^

오후 3시 이후에 신청을 하면 신청일 다음날 종가로 그 다음날 오전 10시에 입금이 됩니다.

변액이 아니라면 바로 지급이 되구요^^ㅎㅎ

 

 

 

예시2)

위의 저와 같은 경우로 급전이 필요한데 상환을 언제 할지 확실하게 모르는 경우

이런 경우에는 돈을 사용하는 기간을 염려에 두셔야 합니다.

보통 6개월 이내에 사용하고, 상환할수 있는 경우에는 약관대출이 유리합니다.

하지만 6개월 이상 사용하거나, 상환할 능력이 안되는 경우에는 중도인출이 유리합니다.^^ㅎㅎ

 

그 이유로는 약관대출은 상품마다 다르지만, 보통 약관대출 이자가 상품의 공시이율 + 1.5~2.5%정도 입니다.

이걸 단순계산하면 100만원을 빌렸을때 1년에 부담하는 이자가 15,000원~25,000원정도 됩니다.

이 금액을 매월 나눠서 부담하기 때문에 부담율을 적습니다.

그리고 상환은 언제든지 할수 있고, 상환할때 수수료는 없습니다.

 

하지만 중도인출은 처음에 받을때는 수수료가 전혀 없지만,(1년에 4번 중도인출 수수료 면제, 이후엔 수수료 있음. 보통 2,000원 또는 0.2%중에 적은 금액) 중도인출한 금액만큼을 다시 추가납입을 할때에는 2%의 추가납입 수수료를 부담해야 합니다.

100만원을 중도인출 할때는 수수료 및 이자가 전혀 없지만, 6개월 후에 다시 100만원을 추가납입 할때에는 2만원의 추가납입 수수료를 내야하는 것입니다.

그렇기에, 저는 고객님들께 얼마나 쓰실건지, 상환할 계획은 있으신지를 여쭈어 보고, 약관대출 및 중도인출을 선택적으로 권해드리고 있습니다.

 

 

 

그냥 쉽게 생각하시면,

6개월 이내 사용하고 상환할 경우엔 약관대출

6개월 이내 사용하지만 상환할 계획이 없을시엔 중도인출

6개월 이상 사용할 경우엔 중도인출이 유리합니다.

 

이상 급전이 필요할때 보험을 이용한 약관대출과 중도인출의 차이점이었습니다.